協商成功案例-Freya
成功案例 Freya
前置協商協助 Freya 將月付金由 4.3 萬調整為 4,946 元
案件摘要
- 案例主角
- Freya
- 處理方案
- 前置協商
- 核心痛點
- 名下3家銀行債務原月付高達4.3萬元，因無力負擔長期遭銀行法扣1/3薪資，扣薪款項多沖抵利息難減本金，月薪3.5萬元扣薪後入不敷出，且需照顧未成年子女，家庭生活陷入困境。
案件背景
4X歲的 Freya 擔任倉管工作，已婚並育有 1 名未成年子女，每月固定薪資約 35,000 元。因過去累積多筆銀行債務，名下分散於 3 家金融機構。
Freya 的總負債金額為 668,570 元，協商前每月應繳金額高達 43,000 元。因應繳金額遠超過月薪收入，後續導致薪資長期遭銀行依法聲請強制扣薪 1/3。扣薪後每月可用所得大幅縮減，生活陷入入不敷出的沉重壓力，且每月法扣款項幾乎都在沖抵循環利息，本金下降速度極其緩慢，生活陷入無比困境。
意識到持續被動扣薪不僅無法解決債務問題，還會持續影響對未成年子女的生活照顧，Freya 決定尋求專業顧問協助，希望透過合法的協商程序停止扣薪，重新建立可持續負擔的還款計畫。
處理方式
Freya 來到貸立輕進行免費初步諮詢，由顧問團隊全面了解其倉管工作收支與家庭扶養現況，深入分析整體負債結構並提出具體的解決方針。
貸立輕法務團隊協助 Freya 匯整相關事證資料與收支證明，撰寫合理的還款計畫，依法向法院提出扣薪異議以提高保留生活費並爭取停止扣薪，同時向最大債權銀行正式提出前置協商申請。
在整個協商過程中，貸立輕持續協助確認文件內容、掌握協商進度，最終成功爭取銀行核定 180 期、年利率 4%、每月僅需還款 4,946 元的協商方案，方案不綁約，未來若有預算可多還或提前結清，清償後更可依法申請恢復信用。
前置協商是否成立，以及最終利率、還款期數與月付金，仍須以銀行實際審核及核定的協商方案為準。
案件結果
完成前置協商後，Freya 的還款條件獲得全面重新調整，成功停止法院強制扣薪，每月剩餘所得足以支應家庭基本生活。
協商前
- 總負債：約 668,570 元
- 每月應繳：約 43,000 元
- 長期遭銀行法扣1/3薪資，扣薪多沖抵利息難減本金
協商後
- 每月還款：4,946 元
- 協商利率：4%
- 還款期數：180 期
- 依核定方案穩定還款 (不綁約可多還)
成果總結：
完成前置協商後，Freya 每月應繳金額由約 43,000 元大幅調降為 4,946 元，每月還款負擔減少約 38,054 元。重新規劃還款條件後，Freya 不用再提心吊膽面對扣薪，每月薪資扣除協商款項後能保留近 3 萬元作為基本生活開銷，不僅能穩定照顧家庭與未成年子女，更能安心工作與兼差開源，逐步擺脫債務枷鎖。
常見問題 (FAQ)
可以。即使已被強制執行扣薪，仍可依法向最大債權銀行申請前置協商。協商方案一旦成立並開始依約履行，通常即可依法聲請撤銷或停止強制執行扣薪，改為由債務人自行按月定期繳納合理款項。
依法律清償順序，扣薪款項通常會優先扣抵執行費用、違約金及循環利息，最後才扣到本金。若本金龐大且利率偏高，每月扣薪可能大部分都在付利息，導致債務本金幾乎沒有實質減少。
多數前置協商核定方案均不綁約，若後續透過兼差開源增加收入或財務好轉，申請人可依照銀行核定的協議方式多繳本金或申請提前全額結清，還款具備相當彈性。
可以。只要依照協商方案如期全數履行完畢，待聯徵中心法定註記期限屆滿後，即可依法申請恢復正常信用，重新建立健康的信用評等與銀行金融往來。
顧問提醒
薪資遭法院強制執行扣薪時，切莫消極放任被動扣抵，因為扣薪金額往往大部分都在償還利息與違約金，本金難以有效消化，反而長期壓縮家庭的基本生存需求。遇到扣薪困境時，應盡速尋求專業顧問協助，評估是否能向法院提出扣薪異議以保障基本生活費用，並同步透過前置協商機制爭取拉長期數、調降利率，將債務轉化為真正還得起的清償方案。是否適合辦理前置協商，仍須依個人收入、債務狀況及銀行審核結果綜合評估。
