貧困夫妻百事哀
債務，正一點一滴侵蝕屬於你的幸福。

我想，很多人或許刻板印象，都會認為有負債的一定是年輕人，因為年輕人愛奢侈消費，亂買造成負債，就像網路影片提到的山道猴子。

但根據我25年理債的經驗，占比超過8成的，其實是35至55歲的族群。也就是所謂的「夾心世代」，指的是一個家庭的經濟主要支柱，同時需要奉養父母與照顧子女的雙重壓力。
我們發現很多家庭有成員，長輩，因為中風、癌症需長期住院、入住安養機構，或聘請居家看護，產生龐大的費用素。還有子女成長過程中的教育，撫養費用，也同樣是造成許多家庭財力透支的關鍵因素。

我們歸納，民眾負債的前三大原因：

• 家庭醫療與長期照護費用占18%
• 子女教育及撫養費占 37%
• 個人理財不當占 34%

尤其像父母，長輩這些醫療或照護費用，往往是金額龐大，它不僅是資金缺口，更是一個長期、持續不斷累積的負擔。在這個狀況下，夾心世代家庭，更容易出現以債養債的迷失。

舉例:當我們負債100萬，通常一個月大略要還款3~4萬，而一般民眾月薪也在3~4萬這個區間，可是因為擔心沒正常還款，會被催收，又或者是擔心汽車、機車被拖回拍賣、擔心被強制扣薪，甚至有些人擔心沒正常還，會影響信用。
因此，民眾往往遇到這個困境，還是會選擇將薪資先正常繳貸款，但薪水繳了貸款，他就沒有足夠的家庭生活費，因此他就會去借錢來生活，那現下已經不夠還款，他再借錢來生活。
那下個階段，就會面臨到「借錢來還錢，借錢來生活，因此債務會越欠越多，就會陷入這個債務的坑洞，難以逃脫。

上述情形都反映在，以下數據，根據聯徵中心資訊，從民國101~107年我們的雙貸族(房貸+信貸)大概落在28至30萬人，來到民國108年之後逐年成長，截至114年4月已經來到39萬8千人，在這7年之間暴增10萬3千8百人，增幅達到35%。每個人平均房貸619萬、信貸平均112萬8千，這2項金額都創下歷史新高，也造成每個月將近5萬左右的本利還款。因此，一旦收入中斷或收入減少，就可能面臨房屋法拍、信用受損。

另外，值得一提的是，目前有一個潛在危機，也可以說是未爆彈，就是有非常多的民眾向融資公司借2順位房貸，及民間私人3順位房屋借款，這也是目前民眾面臨巨大的財務壓力之一。
另一個雙貸族數據(房貸+車貸)人數突破9.5萬人，平均背債金額高達756萬6千元，比房貸加信貸的還高，顯示「養房又養車」的壓力更驚人。
那麼我們該如何從債務的坑洞逃脫出來呢?!
首要的，誠實面對自己，目前所面臨的困境，拒絕以債養債，不再追錢還錢。
第二，擬定可行的還款計劃，還有心態調整，以及自我管理。

這讓我想起，每當我在諮詢夫妻檔，諮詢完成後，夫妻檔就會跟我說，那我們接下來是不是討論甚麼時候處理債務？

我往往跟他們說，目前最重要的是，您們夫妻應該拿出一張紙，寫下你們2人的收入，再寫下家庭、自己、小孩的所有支出，了解是否收支不平衡，如果收支不平衡，先刪除揹債期間裡不必要的支出，例如假日外出聚餐，旅遊...等等。
又或者刪除所有不必要的支出，仍無法收支平衡，那麼就代表收入不夠，夫妻兩人要好好討論一下，如何透過加班、兼職，增加收入，在這種狀況下夫妻兩人可以同心溝通，而不是責怪對方。

進而，第二階段再來處理債務。
我相信如此下來，可以讓夫妻兩人面對債務難關，是正面又很健康的，避免造成家庭危機，還可能增進夫妻革命情感。