2005年卡債風暴
一場讓百萬人陷入債務深淵的金融風暴

2005年前後，各家銀行為了搶信用卡市占率，申辦信用卡手續非常容易，例如：女性只要憑身分證，加填公司統編，就可依「仕女專案」取得信用卡，而且那個年代一張信用卡額度平均20~40萬，如此的浮濫發卡，人人手上少則3、5張，多則十幾張信用卡，皮夾一打開信用卡額度，起跳可能都有200~400萬。
再加上後來發行的現金卡，像George & Mary(中文名稱喬治瑪莉)他是取自中文諧音「借錢免利」，點出隨借隨還的特性，這些塑膠貨幣締造了消費的經濟奇蹟。

但很快的，這些塑膠貨幣成了「塑膠鴉片」，信用卡也從支付工具變形為借錢的工具，終於在2005年釀成「卡債風暴」，也就是所謂的「雙卡風暴」。

而且當年辦理信貸是核准撥款才上聯徵中心紀錄，有了這個漏洞，也造就了當年月薪2萬，可貸200萬的亂象，當年法定利率上限為20％，如果無法正常還款，加上違約金，債務往往3、4年就可能翻成2倍，卡債族幾乎難以翻身。
我印象很深刻的是，那個時期報紙頭版常常是一盆炭，有許多人在那個時期輕生，造成很多社會問題。

立法院因此在2007年立法「消費者債務清理條例」來協助民眾解決債務問題，而金管會在管理銀行，發卡，核撥貸款有了幾個重大方向。
例如：民眾的負債比不得超過月薪16~22倍，聯徵3個月不得超過2次查詢，而且工作要具備有勞保，薪資轉帳等收入、還款證明，才能辦理信用貸款等等規定。

但如此下來，要向銀行借錢，門檻變高了，有資金需求的民眾，只好轉而向利息較高的融資公司貸款，促成了融資公司崛起，但融資公司的浮濫放款跟銀行相比，有過之而無不及，像汽車貸款可貸車價2.5倍，意思是車價100萬可超貸至250萬，機車不限車齡可貸30萬，許多的7、8年級生名下有3、 4筆機車貸款，甚至買汽、機車可能不是為了交通方便，而是為了要超貸借錢，其中的高額的利息，還有可能產生附加的代辦費用，都是讓一般領固定薪資的上班族，陷入債務惡性循環，無法負擔的後果。

這些銀行、融資過度放貸，刺激本來不會借貸的人，或過多的借貸額度讓民眾陷入誤以為有錢的迷思，進而放縱的消費。
總歸，不管是20年前的卡債風暴，又或者這幾年的融資風暴，在我的觀察裡都是商業、制度面及人性的課題。

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